生活、醫療、急用 三大類規劃
更新日期:2009/08/27 04:09
記者王憶紅／專題報導
◎個案：
丁筱蘋在民營企業擔任行政助理十年，今年33歲，目前為單身，每月收入為五萬元，包含年終獎金在內的年收入65萬元；她已經買了房子，房貸還有160萬元，目前為出租中，租金收入用來繳房貸。
丁筱蘋目前有定期定額存款每月1.5萬元、投資型保單每月4,000元，及投資股票與基金共100萬元，存款50萬元；扣除每月的生活支出二萬元後，可再用來投資的資金為一萬元，她自認投資屬性為穩健型，理財目標是要存夠退休金。
凱基投信行銷企劃部經理龔俊誠表示，現代女性自主性高，不過，無論是屬於單身貴族或頂客族的生活型態，都需要更謹慎規劃未來退休生活資金，尤其退休後如果沒有子女來照顧，建議更應加強醫療的規劃及充足的生活資金。
龔俊誠建議，丁筱蘋目前只是單純想要存未來的退休金，現階段可依據不同的理財目標，選擇不同屬性的投資標的，基本上可規劃三大類，即退休金、醫療保健基金、應急基金。
其中退休金方面，如果設定20年後退休，因為距離退休年限仍長，全球股票型基金或長期趨勢產業基金、全球債券型基金等，比重可隨年齡而變動，目前應是「股多於債」，隨著年紀愈大，再逐漸調整為「債多於股」，投資金額每月9,000元。
其次，由於丁筱蘋目前單身，建議要更加強醫療方面的需求，除了每月4,000元的投資型保單，建議考慮增加「醫療保健基金」或「純醫療型保單」，此外，也應同時為退休後的醫療資金做準備，因為真正更需要醫療資金的時間，大約是在10至20年後；但仍可能隨時有動用的需求，因此，可選擇相對穩健且兼顧收益類型的基金，例如黃金、收益型、平衡型等基金，每月6,000元。
龔俊誠提醒，選定投資標的後，仍應定期檢視，善設停損、停利點，其中出場的資金可暫時放置在類貨幣型基金，等待適當時機再依風險屬性分批佈局單筆投資。
另外，現階段有160萬元的房貸，如果都能以租金做為支付來源，就可不用擔心房貸問題，應注意預防的是，萬一出現房屋空置，一時沒有租金來源的問題，建議可準備一筆「應急基金」。
在現階段房屋出租的情況，可選擇放定存或類貨幣型基金，可設定支應六個月生活必要開支的資金，50萬元存款應足以提供這兩部份的急用金，以免影響理財計畫。
台灣工銀投信經理鍾文傑指出，丁筱蘋理財屬穩健型，顯示風險忍受度為中等，以追求合理報酬。目前的理財規劃應將已有的投資部位和每月可新增的定期定額投資資金一併做考量。
鍾文傑建議，100萬元的投資中，兩成（20萬元）可當成短期的股票投資，剩下的80萬元，現階段建議投資固定收益型的債券基金與股票型基金各佔五成左右，即各40萬元。
其中債券基金考慮較為保守的投資等級公司債獲公債為主；股票型基金則可以全球股票基金與新興市場或台股基金各半。
鍾文傑認為，丁筱蘋年齡33歲，主要理財目標是存退休金，每個月定期定額投資一萬元的股票基金可以相對積極一點，藉由逐月的投入，把股票型基金的存量比例拉高。
至於定期定額挑選的基金類型，可挑選波動度較高的基金，建議將5,000元投入台股基金，另5,000元可選擇新興市場基金或波動度也較大的能源、原物料基金。
另外，定期定額部位設停利點，一達到停利點後先行出場，然後再將舊資金與新資金做兩倍的定期定額投入，依此類推，藉由不斷循環的定期定額投入與停利來累積退休金。
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