陳欣文／台北報導

　退休越早規劃越輕鬆，已是不爭的事實，現在年輕人想要兼顧壽險 保障和退休規劃，最划算就是透過投資型保單。

　　不過，壽險業者發現，不少年輕族群提早動用投資帳戶中的累積資 產，不是用於進一步投資，而是用來犒賞自己，突顯年輕族群在退休 規劃上最大的敗筆，不是不知及早規劃，而是沒有落實專款專用的重 要原則。

　　對於年輕上班族而言，剛步入職場的平均年薪不高，根據1111人力 銀行調查，六、七年級生平均年薪僅三十四萬多元，平均月薪約二萬 八千元，依照理財金三角觀念，每月約有八千四百元的薪水可做為投 資理財，可選擇定存、基金、保險等理財工具累積財富。

　　若每月持續從中提撥三千元定期定額購買投資型保險，以及每年提 撥三萬元做為投資型保險的增額保費，以投資報酬率八％計算，二十 五歲開始投保，至三五歲時，就可輕鬆累計一百萬元的帳戶價值或壽 險保障。

　　投資型保單之所以最適合年輕族群，主要是因為其保費可以每月繳 納，最少二千元即可，對於想要購足完整壽險保障兼顧投資理財的年 輕人來說，不失為最佳的理財商品，加上連結投資基金透過時間的複 利效果，到五、六十歲的時候可以累積不少資產，正好可以當作退休 金，因此投資型保單的投保年齡有不斷降低的趨勢。

李國煌／台北報導

　台灣六十五歲以上的老人，一年花掉多少錢，平均消費力如何。

　　依據萬事達卡國際組織調查，二○○五年，台灣六五歲以上的老年 人，夫妻二個人一年實際消費一萬四千二百美元，折合台幣計算，平 均一個月花三萬一千元。

　　如果是一個人獨居，包括生活中食衣住行、娛樂、醫療種種花費， 都算在內，一個月平均花掉二萬三千元。

　　此金額會持續上升，萬事達卡國際組織估計，到二○一五年，一對 退休夫妻，平均一個月消費四萬七千五百元台幣，如果是一個人獨居 ，平均一個月會花掉三萬九千元。

　　金融界人士說，對於即將退休的人而言，不妨參考這個金額自我檢 視，退休以後，每個月夫妻二人是否有三、四萬元可以花用。

　　萬事達卡國際組織統計的數字，指的是實際消費，退休金充足的人 ，想要花更多也行，退休金不足的人，連平均消費標準都達不到，相 對比較辛苦。

　　以一個月花用四萬元來算，如果要生活二十年，至少要儲備九百六 十萬元才夠用，如果壽命增十年、多活十年，就要多儲備近五百萬元 ，總計要有一千五百萬。

　　至於有錢的退休老人，生活大不同，萬事達卡國際組織統計顯示， 身家財產排在前三分之一的富裕老人，二○○六年，花在精品上頭的 錢，一年大約是十五億美元，折合台幣近五百億元。

　　這些高檔消費，估計到二○一五年，會增加到三十七億美元，大約 是一千二百二十一億元台幣，消費項目包括購買精品。

陳欣文／台北報導

　你需要多少退休金？每個人因為需求不同很難算出適用的統一數字 ，但是壽險業者強調，每個人都需要一個退休財務安全計畫的策略， 透過可以有效保護現有資產的方式才能讓自己過一年有尊嚴的晚年生 活。

　　其中，資產的保全和醫療費用的準備是退休規劃最重要的課題，台 灣人壽建議透過分紅保單和增值型終身醫療險的帳戶來建構完善的退 休計畫！ 　勞退新制的上路，將民眾退休規劃的意識退升至高點，大家開始意 識到想要安度晚年一定要開始累積財富。加上高齡化的社會來臨，人 越活越久，老年所需不是只有日常生活開銷，醫療費用絕對是重要的 一環，因此在規劃退休的時候，必須想到的是讓財富和健康都可以更 好的方法。

　　台灣人壽講師張宏畯表示，退休財務安全計畫的策略主要包含四大 項，要能保護我們所關愛的親人、保護收入和儲蓄、保護現有資產和 保護自己的晚年有尊嚴。

　　其中保護收入和儲蓄方面要特別留意侵蝕退休金的風險，尤以醫療 支出最重要。保護現有資產方面是指要讓資產可以抗通膨且可合法的 隱匿資產，例如幫人作保出事，保單中的資產就可不受法律上的追討 ，另外保險也是有效隱匿資產的方式。

　　另外，根據最新統計，目前六成的台北市老人需要靠下一代過活， 其他更多數據都顯示，能夠獨立安享晚年的人並不多，可見一定要及 早讓自己的財務獨立，才能保障過個有尊嚴的老年生活。

　　張宏畯指出，依照規劃退休的要點來看，目前的分紅保單加上增值 型終身醫療險最能打造出完善的退休計畫。

　　分紅保單方面選保險公司比選保單還重要，建議民眾可以將保險公 司償債和風險承受的能力（包括責任準備金的提撥是否充足、信用評 等）、獲利能力（每年每股盈餘表現）、經營能力、其他相關指標（ 服務品質、承作企業年金）當作評選的指標。

　　至於增值型終身醫療險保單，因為其日額給付的部分在到期後就會 自動增值，可以有效對抗通膨，等於替自己及早預備老年可能需要的 龐大醫療支出。分紅保單則是不用買保險公司的股票就可以享有優於 股東分紅七成，且萬一保險公司沒有賺錢也不用拿錢出來，加上保險 公司每年的分紅，都可有效保全資產。

許（清爭）文

　有不少投保產品責任險的廠商，透過廣告語，時常打著「本產品已 經投保一千萬產品責任險，品質安心有保障」，作為強化消費者信心 的促銷重點，卻有可能造成消費者誤解，認為有保險就等於品質保證 ，但事實上並非如此，產險公司說，商品有保險，並不代表產險公司 必須商品品質背書，如果消費者用了商品出事，也只能先向業者求償 ，再由業者申請保險理賠。

　　風險轉嫁 業者負擔減壓 　產品投保責任險主要是讓業者有能力可處理消費者的求償，也間接 保障消費者權益，並非是功效保證或品質保證。新安東京海上產險表 示，過去在民國七十七、七十八年時，鮮少有商家投保產品責任險， 一旦消費者吃了出事，集體理賠金額太過巨大，小商家負擔不起，可 能就先倒閉，或落跑置之不理，消費者根本求償無門。

　　後來透過政令宣導，讓多數商家都有投保產品責任險，因為有保險 理賠金，風險轉嫁到保險公司上，商家損失減輕了，比較不會發生落 跑、置之不理的狀況，消費者也不會求償無門，現在惡意倒閉、落跑 的商家也少了。

　　新安東京海上產險指出，在台灣最常發生商品出事狀況，就是食物 中毒，且若是服務大團體、學校的食品外燴業者，一發生問題，就是 大狀況，產險公司過去也曾經理賠過三百多人的食物中毒事件，若一 人理賠一萬元的醫療費，業者就要賠付三百多萬，對小業者來說，是 一筆不小負擔，若有投保，就可由保險理賠金支付，對業者經營不會 造成過大損害。

　　國泰產險說，保險契約是屬於商家跟產險公司之間的契約，被保險 人是商家，如果消費者因為商品瑕疵受傷、食物中毒、腹瀉等症狀， 必須先檢附相關單據，向商家申請理賠，而非消費者自己直接向產險 公司申請。

　　商家落跑 只能訴諸法律 　萬一商家有投保、但出了事還是跑走，不理賠，消費者該怎麼辦？ 國泰產險指出，因為消費者跟產險公司沒有直接契約關係，受害人必 須要走法律途徑，確定是商品設計或製造不當才受傷，經由法院判決 後，才能向產險公司申請理賠。

　　而受害的人數要達到多少人，才算是商品有瑕疵？新安東京海上產 險說，若是集體食物中毒，需要二至五人以上；有體傷，約二至三人 有發生相同情況，證明是商品有問題，才可以向商家集體申請理賠。

　（相關新聞見Ｃ２版）

許（清爭）文／台北報導

　商家常拿產品責任險當噱頭、廣告，上面多半都寫投保金額有一千 萬、二千萬、甚至三千萬，看似保額很高、很嚇人，但真正出事，消 費者不可能拿到那麼高的理賠金，這些保額代表意義，是指商家在保 險期間內，累計最高賠償金額。

　　泰安產險說，一張產品責任險保單通常含有數個保險金額，例如每 一個人身體損傷或死亡、每一事故體傷或死亡、每一事故財物損害及 保險期間內累計最高賠償金額等。

　　換言之，國泰產險解釋，雖然保到一千萬的產品責任險，但每個人 身體損傷或死亡，可能只有保一百萬元，每一事故的理賠金，只有保 四百萬，也就是說若有四十個人吃了同種食品而中毒，這四十個人依 傷害情節輕重不同，申請理賠金。

　　但保險額度是到一千萬，每一事故最高只賠四百萬，剩下六百萬呢 ？泰安產險說剩下額度是留待業者在保險契約內剩餘的時間使用，不 過一般正常業者多半不會在契約時間內出險數次，而且有出險紀錄的 業者，隔年保費也會變貴。

　　產品責任險保額上限在哪？國泰產險說，坊間常見的保額多在一千 萬至三千萬間，不過保額多半沒有限制，只要業者出得起保費、產險 公司評估也沒問題，保額就可以往上調升，如果是台灣製造、專門出 口外銷的商品也有投保到上億元。

許（清爭）文／台北報導

　商品有投保產品責任險，產品責任險到底保了些什麼？產險業者表 示，只要是原始商品上的瑕疵，讓消費者使用受傷，就會理賠，包含 一、設計錯誤，二、製造錯誤，三、使用說明不當。

　　所謂產品的設計錯誤，是指產品因在最初設計製作過程中，就規格 有錯誤，但是安檢沒有被發現就上市，導致同一系列製造、生產的產 品，均有缺陷，在使用上讓消費者受傷，嚴重的甚至危急生命安全。

　　泰安產險說，在美國曾經發生過，有知名汽車廠商，因油箱位置設 計不當，以致車禍撞擊後，火燒車並導致駕駛人死亡，經法院判決， 該汽車製造商要賠償高達上億美元理賠金。

　　再者，是製造過程中發生錯誤。產品的設計雖無錯誤，但在製造生 產過程中，由於人為疏忽或機械故障，導致同一批產品均有缺陷。

　　舉例來說，若是立體停車廠，新手工人疏忽裝配錯誤，導致駕駛人 使用立體停車設備時，因為上層無法支撐汽車重量，而壓垮下方汽車 ，就屬於製造上錯誤。

　　最後是使用說明不當。產品設計及製作均符合標準並沒有任何錯誤 ，但各種產品有自己的獨特性，很有可能因為廠商沒有事先告知，商 品也沒加上使用說明或警告，導致消費者在使用的時候，發生意外事 故。

　　例如曾有知名連鎖速食店，因未明顯警示售出的熱飲高溫燙口，讓 消費者大口喝下後燙傷嘴巴，就算是使用說明不當，消費者可以求償 。

　　之前，也曾有發生過某業者，以製作給小朋友吃的果凍聞名，因為 果凍內含大塊的椰果、果肉，但商品上面並沒有標示清楚，也沒寫警 語提醒家長注意，結果發生小朋友吃了噎死的事件，這類也屬於產品 使用說明不清。

　　新安東京海上產險說，之前也有知名的化妝品公司售出的口紅，發 現有二至三個女性消費者，使用之後，造成嘴唇周遭腫脹的情況，口 紅經檢驗後，發現內含某種元素過高，可能會導致部分女性使用有過 敏狀況，這樣也可以向業者求償。

　　國泰產險公司也提醒消費者，產品責任保證並不是品質保證，購買 前還是應該要挑選有品牌、具有相當品質水準的商家比較安心。

魏喬怡／台北報導

　無理賠上限醫療險沒買到的人不用擔心！ 　壽險業者指出，目前市面上還有四種替代商品可規劃醫療，包括： 帳戶型終身醫療險、一年期醫療附約、倍數型終身醫療險、倍數型醫 療還本險都可規劃完整的醫療保障。

　　以「帳戶型終身醫療險」來說，因為愈年輕買愈便宜，投保後保費 平準化，不會隨年齡增加而愈來愈高，因此富邦人壽表示，這種醫療 險相當適合父母親幫「新生兒」投保，可用最便宜的保費，幫寶寶準 備百萬醫療帳戶。

　　以男性一歲為例，投保富邦人壽終身醫療終身保險，日額一千元， 繳費二十年，每日保費不到四十元。

　　不過，對大人來說，含壽險成份的帳戶型終身醫療險就顯得貴許多 。保誠人壽建議，民眾如果預算有限，可以購買「壽險主約」，再搭 配「一年期醫療險」（可選擇實支實付或日額給付）。

　　以一年期醫療險為例，民眾可選擇以實際住院天數（日額給付）或 依實際產生費用（實支實付）二者擇優申請給付。

　　收入不高的年輕人來說，保誠人壽表示，可先購買低保費高保障的 險種，例如「定期壽險」加「定期住院醫療險」，同時加強「意外險 」及「意外醫療」的保障。隨著收入增加，逐步規劃購買終身型的醫 療保險、癌症險及長期看護險，將醫療保障補足，建構一個完整的醫 療平台。

　　除了帳戶型終身醫療險、一年期醫療險，三商美邦人壽商品部協理 浦中敏指出，「倍數型終身醫療險」不但可保終身，因不含壽險性質 、沒有身故保障，比帳戶型終身醫療險便宜。

　　以三十歲男性來說，買「帳戶型終身醫療險」一百萬元的保障約三 萬元，但買「倍數型終身醫療險」只要約一萬二千元。若是保障六○ ○萬元，一年保費可差上十幾萬元！ 　另外，還有一種保費介於帳戶型終身醫療險、倍數型終身醫療險間 的「倍數型還本醫療險」。

　　富邦人壽指出，這種醫療險最大缺點是沒有終身保障，通常約定十 年或二十年期，但可以用其本身的滿期金來做補強，在保障期間內可 享住院日額給付以提高醫療品質，保障期滿則靠滿期金來做醫療準備 ，適合年長人士。

　　這種保險標榜總繳保費可以完全回收，而且還可以多領五％利息的 「倍數型還本醫療險」深受年長消費族群喜愛。

饒榮華／台北報導

　前陣子股市大回檔，才讓投資人想到資產配置的重要性。每個人對 於累積退休的財富必然有所期望，使用的金融工具也很多元，但實際 上達成率卻不高。根據美國勞工局統計，一百個人當中，只有五位可 以富足退休，關鍵就在資產配置不當與理財計畫半途而廢，未能長期 、不中斷地執行。

　　根據資料顯示，長期追蹤美國八十個大型退休基金的操作績效，調 查顯示，這些退休基金的成功關鍵，不是選股功力（占四‧六％）， 也不是看對進出場時間（占一‧八％），而是適當的資產配置（占九 一‧六％）。安聯人壽總經理馮元輝說明什麼是資產配置，就是將資 金分別投資到不同資產類型、區域、貨幣等，經由長期持有及持續投 資來降低風險，以達到預計報酬的一種投資組合策略；主要目的並不 在於追求資產投資報酬率的最大化，而是為降低投資風險，這也是資 產配置的重要性所在。

　　馮元輝強調，理想的資產配置要視投資目標、個人資金多寡、理財 累積年限期、可承受風險能力與景氣循環而定。為了達到預訂目標， 風險和報酬間一定要尋求平衡，這個平衡點也會因人而異，會有相同 的規劃與配置。在眾多理財工具中，「變額萬能壽險」是其中最能符 合資產配置需求及理財彈性的商品之一，因為它是兼具「保障」與「 理財」雙重功能的保單，保戶所繳的保費，除了提供被保險人壽險保 障外，同時也提供理財選擇，客戶可依個人理財配置與風險承受度， 選擇不同的投資標的，保單最終給付金額則會因投資績效波動而變動 ，如再搭配定期定額之執行，即可達到分散時間風險，讓投資風險更 能控制得宜。

　　然而，任何的投資皆有風險性存在，客戶也必須根據投資大環境的 狀況適時進行投資組合的調整，並隨時追蹤投資績效，以確保保障與 理財目標逐步達成，如此才可符合個人在不同人生階段的需求，並滿 足資產配置的要求。由此看來，財富累積的目標其實並不難，就從現 在起，善用「資產配置」的觀念，規畫好自己的投資風險，打造一個 安穩的保障兼理財計畫。

彭禎伶、薛翔之／台北報導

　是不是任何單位都可替保險公司行銷保單？保險局表示，除了金控 下子公司可進行交叉行銷外，其餘如電視購物、電話行銷等，都是另 設立有保險經代公司，簽訂三方合作推廣合約，同時該機構旗下的員 工，都必須有壽險或產險業務員執照，才能開始行銷保單。

　　保險局表示，現在許多銀行替保險公司銷售保單，通常銀行都另有 轉投資一家保代公司；若超商等也想加入賣保單的通路，也必須先成 立保代公司，保代公司的「股東不設限」，但新的通路是否合適賣保 單，恐怕保險公司要先自己評估。

陳欣文

　年金險依據累積期間的長短，可以分為「躉繳即期年金」及「遞延 年金」兩種。即期年金可視為是一種「整存零付」的觀念，保戶繳一 筆保費後，即開始每期領取年金，直到被保險人死亡或保證期間結束 為止。通常這類年金適合高資產者或高齡者投保，用來安排老年經濟 生活。

　　另外，現在也有壽險業者建議年金累積的方式透過基金等較積極的 投資工具，等到年屆退休時再來買即期年金保險，這樣買到的年金險 可享有當時的保單預定利率，較符合當時的市場利率水準，會比年輕 時就開始買一般年金險來準備年金有效率。

楊穆郁／台北報導

　現行贈與稅規定，父母贈與子女，每年每名子女之免稅額為一一一 萬元；部份父母會透過利用每年贈與免稅部份，累計為某一財產的贈 與行為。惟國稅局表示，父母以分年贈與的方式累積子女資金，仍必 須提出完整之資金流程，才能符合免稅規定。

　　南區國稅局表示，父母藉由每年贈與免稅額一一一萬元現金之方式 予子女，雖然取得贈與稅免稅證明書，惟當子女購買房地產或股票等 財產時，仍必須提出完整之資金流程，以證明確係以歷年受贈款項購 置，否則，即使持有免稅證明書，仍將被課徵贈與稅。

　　南區國稅局並以該局曾經查獲的一案例做說明，表示某一富商吳君 於九十五年間將其名下之豪宅出售予其長女，並主張其女購屋資金乃 其夫妻倆人長年每人每年贈與一百萬元（九十五年前之贈與稅免稅額 ）累計而得，且已逐年申報贈與稅及取得免稅證明書在案。可是經調 查，吳姓夫婦每年申報完成贈與稅後，他們女兒之存款即領出他用， 致無法提出完整之資金流程以資證明，最後國稅局仍依法對吳君補徵 贈與稅。

　　南區國稅局提醒贈與人，如規劃以逐年贈與子女資金，以供未來購 置財產，除了要注意每人每年一一一萬元之免稅額外（九十五年度以 後），亦應保留完整之資金流程，以免置產時因無法提出確係子女付 款的證明文件而遭補徵贈與稅。

張鎮坤（英國保誠人壽行政系統總經理暨財務長）

　「退休」是每個人都會遇到的階段，而每個年齡也會有不同的規劃 。若以年齡做為分水嶺，大致可以分為三個階段：25～45歲、46～6 0歲、以及61歲以上。

　　保誠人壽行銷企劃處資深協理鄭澦建議，面對人生中不同階段的需 求，在規劃時要兼顧「現在的保障」及「對未來的準備」。現在的保 障」指的是壽險、意外險、健康險保險，提供自己及家人生活的安全 無虞，「對未來的準備」則強調透過及早退休規劃，為未來退休生活 做好準備。

　　第一階段：25～45歲 　此階段雖距離退休還有一段時間，但生活壓力隨著車貸、房貸、子 女教育費用等增加的速度也最快。無論是單身或已婚，鄭?澦建議可 選擇兼具「中長期累積」與「保障」功能，且可附加醫療及意外保險 附約的投資型保單，透過長期的規劃，在享有保障的基礎下還能為自 己長期累積資產。

　　同時提醒有家庭的人，在家庭必要支出外，尤其要「專款專戶」做 存款準備，為自己預約無憂的退休生活。

　　也可以子女的名義購買儲蓄險，退休前領取的錢用來做子女的教育 基金，退休後可用來做為自己的退休金。

　　第二階段：46～60歲 　此階段是人生支出的最高峰，退休規劃也是必備的課題，若發現退 休金準備不足時，可考慮把原先預定的退休年齡延後，透過增加的工 作時間累積退休金不足的缺口，並選擇可以較穩健、快速累積的工具 。

　　以零前置費用、低保單維持費用的年金保險以及英式分紅保單為例 ，前者所繳的保費全額投入投資帳戶中，可以讓退休準備金累積更迅 速。而後者英式分紅保單將保單紅利，每年除了基本保險金額可以進 行紅利分配外，歷年累積下來的分紅保額也可以再分配紅利。

　　此種類似複利的設計，可以讓保單價值愈來愈高，擁有壽險保障的 同時，還可累積財富。而醫療費節節高升的情況下，退休金與醫療儲 備金必須同步規劃妥當。醫療儲備金可藉由終身醫療險、重大疾病險 以及長期看護險等，建構完整的健康防護平台。

　　第三階段：61歲以上 　大部份的人已步入退休，規劃應以「保本」為重點，例如可選擇一 次繳足保費的躉繳型保單。讓自己擁有源源不斷的穩定收入，最能確 保退休生活的安定無虞，同時在年輕階段若已準備終身醫療或長期看 護保險等保障，在必要時將能有更充裕的經濟補償以及更佳的醫療品 質。

彭禎伶／台北報導

　無上限醫療險八月底停售，許多民眾在最後一個月搶著投保，據業 者表示，有醫生、立法委員透過關係希望趕在停售前投保，還有金管 會的官員也在停售前投保這類保單，使得業務員八月忙著收件，客戶 要投保還得排檔期，估計八月無上限醫療險比前幾月可成長五○％以 上，本月可能賣出五、六萬張無上限醫療險保單。

　　金管會規定，從九月一日起，醫療險必須設定理賠限額，否則就要 增設保費調整機制，各家業者在停售無上限醫療險後，紛紛強調「更 完備」的帳戶型醫療險，例如富邦人壽要主攻「沒用到可拿回去」， 結合養老險，保戶若沒有動用醫療部分，期滿後則可倍數拿回已繳保 費，適合一些中高齡保戶及怕自己繳的保費浪費的人。

　　遠雄人壽總經理屠仲生則表示，九月一日就要推出「倍數型」醫療 險，改善之前醫療險不完備的地方，如以往只有住院才能理賠，但現 在許多手術只要門診就可完成，這部分未來也可納入保障，另外還有 一些理賠率較佳的項目，未來也可調高理賠上限；另外在急難、緊急 、出院護理金等規定上也會更完善。

　　由於無上限醫療險要停售的消息，還有無上限商品的壽險公司業務 員簡直「紅爆」，有些消費者想買還不見得排得上業務員的時間，直 到八月三十一日晚間還有業務員仍加速收件。

　　據業者透露，八月業績各家都比六、七月更好，遠雄人壽單月終身 醫療險新契約保費就可可能達二億多元，富邦人壽、全球人壽也可有 一．二億元左右，三商美邦可能有一．五億多元，紐約人壽也可望接 近一億元；業者表示，這些醫療險一張保費可能只有一萬元左右，要 有一萬張保單才能有一億元的保費，可見新投保的保戶相當多。