債清法通過ㄌ~~
債清法過關 經建會憂銀行緊縮信用 衝擊房貸市場
更新日期: 2007/06/08 22:20 記者:政治中心／綜合報導  |
攸關廣大卡債族權益的「消費者債務清理條例」8日在立法院三讀通過，規範更明確的個人破產機制，行政院經濟建設委員會副主委葉明峰晚間表示，法令對欠錢民眾與銀行都是兼顧雙方立場，民眾應愛惜本身信用表現，但擔憂實施初期，銀行因緊縮信用，對房貸市場及國內消費恐有衝擊。
中華民國銀行公會債務協商委員會委員李懿哲認為，自用住宅借款特別條例刪除，大幅降低金融機構的房貸風險，銀行不必因此提列大額呆帳準備，債務人也不用跑法院影響更生申請。
未來雖然可以申請破產，但李懿哲強調，債務人還是要以協商為優先，申請更生破產並非一個很容易的出路，破產會影響借款人一生的紀錄。
銀行公會理事長許德南對此表示，這個法讓大家認為借錢不用還，嚴重扭曲社會價值，他感到非常遺憾，且未來銀行業恐將緊縮信用，對真正需要貸款的民眾，不是愛之而是害之。
許德南指出，這個立法根本沒有意義，現行借貸者與銀行之間協商原本就有一套機制，卡債族說還不出那麼多錢，銀行也會考慮延長還款期限，減輕每月負擔，立法院硬是用立法方式訂定，反而會使協商機制失去彈性。
立 法院院會今(8)日三讀通過消費者債務清理條例，明定卡債族得經協商、更生及清算償還債務。其中，清算屬簡易破產，是中華民國自30年代制訂破產法以來， 首度以法律明定自然人得申請破產。適用債清條例對象為無擔保或無優先權債務總額在新台幣1200萬元以下者，最快九個月後適用。
債清法規定，債務人對金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商意旨。
若協商成立，不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己的事由，導致履行有重大困難者，不在此限；換句話說，已談成債務協商的22萬卡債族，仍有機會聲請更生或清算，但須交由法院認定。
新 法明定，只要債務人無擔保或無優先權債務總額未超過1200萬元，5年內沒有從事營業活動，或每月平均營業額20萬元以下的小規模營業者等，都可向法院聲 請更生，依自己的償債能力提出最多8年的償債計畫。若債務人沒有償還能力，也無法進入更生期，在法院裁定更生程序或許可和解獲宣告破產前，得向法院聲請清 算。
債清法也有所謂的「阿B條款」，無論更生或清算，生活條件都會受到限制，必須儉樸、不浪費，且清算期間，債務人還不能離開住居地、必須限制出境。
引發銀行公會反彈的「自用住宅條款」則全數刪除，另以房貸定型化契約規範銀行，亦即同時背負卡債和房貸雙重壓力的人，不能只繳房貸利息、延後償還本金，即便獲得法院裁定更生方案，除償還卡債本息，也要繳交房貸本金，避免影響金融機構財務健全。
此外，受到銀行強勢主導，也去掉「擔保或有優先權之債權」的更生保障，也就是說，同時擁有卡債和房貸的債務人，如未依規定繳付房貸與利息，設定抵押的房屋仍可被銀行拿去拍賣。
為了因應這波「破產潮」，司法院將根據修正通過的法院組織法，在法官監督下設立「司法事務官」，協助卡債族處理聲請破產相關事宜。
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