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30雜誌電子報:3步驟打造財務「黃金甲」

理財深口袋

3步驟打造財務「黃金甲」

逆境，最怕就是財務再出狀況，等不到春燕回頭，就已彈盡糧絕。

「沒有錢」成了扼殺夢想的劊子手，更是當外在衝擊襲來，首先讓人俯首稱臣的大忌。

人生會面臨無數外在或內在的衝擊與挑戰，除了動心轉念，面對挑戰，若能有「經濟無虞」的優勢，將更能抵擋危機，朝夢想靠近！

宏觀財務顧問平台規畫顧問廖怡能說，人生，不管順境或是逆境，都要先幫自己打造好一套財務「黃金甲」，確保每一筆需要，永遠都有現金來埋單，也就是說，「讓自己永遠有足夠的資金，去執行人生想要做的事與必須做的事。」

　不管你現在是處於穩定收入狀態，還是被公司以「強制特休」為名，放無薪假扣薪水，其實逆境中的理財，首先就是要搞清楚自己有多少資源、多少子彈，才能做多少事。

1.整理財務狀況

人生，有順境必有逆境，但是不能到了逆境再來理財，平時就要未雨綢繆。

因此，想要避免財務出狀況，不是努力賺更多錢，而是先搞清楚自己的財務狀況。

不要太在意追高殺低的數字遊戲，關鍵在於你是不是在財務規畫裡除了

1. 投資、

2. 理財外，還要有3. 風險預備金的觀念。

現在就來做一個完整的財務盤點吧！

A 掌握每月收支情況：錢，左手進、右手出，左右之間的差距，決定財務情況好不好，因此，掌握每月收支情況，是了解自己財務好壞的第一步。

有記帳習慣的人，可以參考過去的記帳資料，若平時沒有記帳習慣，則建議把過去的發票、收據或信用卡帳單收集起來，以此類推每月支出費用。

將所有列項加減後，總值列為A。

比較穩健的財務狀況是A 值為正，且數字約為月收入的2-3 成。

B 計算年度收支情況：另外，有不少收入、支出是以年度為單位，像是年終、三節獎金、股票股息收入等，而房屋、汽車稅款等則是年度支出，也不要忘記盤點，加減後，總值視為B。

C 製作資產負債表：除了現金的收入與支出外，每個人都還有存款、股票、基金或是不動產等，同時也可能有助學貸款、房貸、車貸，或信用卡債、個人信貸等的負債，在清單中將個人的資產負債表列出來，這樣就能清楚知道自己目前的財務情況了。

加減後，總值視為C。

2.逆境中的財務規畫

「『突然』跟『可預期』，是一般會遇到兩大類理財情境，」廖怡能說，一種是「突然」需要大量現金來解決的問題，另一種則在「可預期」的未來需要現金來解決的問題。

前者像是突然發生意外、生重病、失業等，需要一筆費用來解決意外造成的損失、醫療費用或是收入中斷的問題；

後者則像是教育費用、買車、買房、退休等，可以透過計畫，逐步實施。

可預期的理財問題，彈性高，即使處於逆境中，也可以依經濟情況自由增加、減少預算，或是延遲享受；

但是突然發生的財務需求，往往會讓我們手忙腳亂，尤其是受到大環境衝擊，直接影響穩定收入來源最可怕！

為了避免逆境中，財務再度受到衝擊，RFC 美國認證理財顧問師、也是富邦人壽規畫師陳怡吟建議，因意外與生病造成臨時需要大量資金的情況，可以透過保險理賠來減少財務上的壓力，因此，在平時有穩定工作時，最好就先為自己建立起風險的防護網，避免逆境發生時，成為拖垮財務的兇手。

如果是失業或減薪，造成每月收支失衡，陳怡吟提醒，先從財務報表中，展開找錢動作：

A 掌握每月收支情況：先計算「資產負債表」內，「流動資產」中的各項存款金額，像存款、股票、基金等可變現者，或者「年度收入」的金額，這些都可視為緊急預備金，一旦每月收支拉警報，便能出馬擔任後勤補給角色。

B 緊急預備金有多少：算看看，若將緊急預備金平均分配給每個月的支出，能夠支撐多少個月的生活，如果支撐時間高於1 年以上，表示仍有空間慢慢調整自己的人生、理財計畫。

但若是少於半年，尤其失業者，最好能加強自身專業或第二專長能力，盡快重返職場來穩定財務狀況，等到備妥1 年以上的家庭緊急預備金，下次逆境再來襲，才有更多談判籌碼。

3.降低財務失控發生率

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