但現在，要好好擁有一個人的優質人生，卻不簡單。
今年七月，美國《Business Week》、《Fortune》不約而同都把「退休」二字高高掛在封面。
幾乎每年都會探討退休議題的《Fortune》半月刊指出，目前高齡化的美國人面臨五大威脅：『通貨膨脹、資產配置錯誤、過度消費、醫療費用高漲、普遍活得太久。』
台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平，在報紙寫了一篇標題「老本夠嗎？
長壽好嗎？」的文章。
他說，從前人認為＜福祿壽＞是人生三大幸福，三者間先後關係頗有
哲理，但倒過來可能就不美了。
「人生如果福祿不全，光有長壽，是否還算幸福？」他問道。
剛從上海回來的資深廣告人、前聯廣總經理陳薇薇也有感而發，最近
幾個到對岸發展的朋友們聚在一起吃飯聊天，話題都圍繞著退休打，
大家都期望未來能經濟自主、健康自主。「光有健康，沒有錢，會很
焦慮，」她說。
資誠會計師事務所執行長薛明玲也認為，人生最怕兩件事，「走了，
錢還沒用完；or 錢用完了，人卻還沒走。」
‧ 財，愈來愈難理
的確，支撐一個人的生活品質需要健康和錢財，但現在「財」可是愈
來愈難理。
有人無財可理，有人卻是辛苦工作一輩子，但邊賺邊花，結果每個月都成了月光族。
漫畫家魚夫的太太陳文淑就認為，有人賺的錢是「實」的，有人賺錢
卻是「虛」的，像魚夫就屬於後者。
魚夫曾在電視公司上班，一個月賺十萬，但因為常拿錢請朋友!吃飯
或買書增廣見聞，「他去實踐體會一些事的時候，那些事都是開銷」
陳文淑說，「結果根本無財可理。」
為什麼會這樣？
《錢與閒》一書中點出，理財失當，其實是來自對時間管理的錯誤。
大多數人管理時間的方式就像羊一樣，終其一生以時間換取金錢，
賺錢是為了再花錢，就這樣每天過著毫無自我的生活方式。
資深藝人高凌風的理財經驗就是個很好的案例。穿著一身白色舞台
裝，長褲上還有粉紅亮片串成的一條長龍，即使年過五十，高凌風
在舞台上仍舊很有活力。但今天他可不是來唱歌，而是對著台下兩、
三百位保險營業員分享他的人生故事。
「常有人問我怎麼賺錢？我說，不是怎麼賺錢，而是不要做錯事情，
不要浪費時間，」高凌風緩緩地回憶過往。他曾經沉迷股海也投資副
業開酒吧，但最後的結果是負債一千萬，現在仍分期償債中，「我想
賺錢的結果是負債。」
‧ 錢，怎麼來怎麼去
高凌風曾經最高紀錄，一天唱歌作秀就可以賺進十八萬元，一台售價
一百三十幾萬的跑車，就直接開走。
但現在他到南部作秀，就連在便利商店看到一份十元的晚報都會克制不花，因為回程飛機上就有報紙可看，但買書和雜誌這些充實知識的錢，不論多貴都不能省。
「一夜致富之後就是一夜破產；錢啊，怎麼來，怎麼去，」他坦言，現在自己生活踏實、專注，反而比較快樂。
「以前我們都要找天堂，發大財，可是我們去過地獄的人就知道，只
要離開地獄就是天堂了嘛。」
結束一個半小時的演講，高凌風和太太在外頭幾張長長的桌子上，開始他的簽名會，連書加ＣＤ一千塊，半小時就賣了近五十套。
回台灣教書十幾年，常對外演講的政大財管系教授周行一在自己最新
著作《不理財也發財》裡，探討起「理財」究竟是什麼？
他說，理財是將辛苦賺來的工作所得妥當管理，希望自己生活更好，
而非不切實際地希望藉理財來發財，解決人生一切的問題。
決定理財是否成功的關鍵，是生活形態的選擇，而非高超的投資技術。
而真正的「發財」，不是一夕致富或腰纏萬貫，而是指「達成」理財
計劃的目標。
‧ 債，讓你像轉圈老鼠
理財暢銷書《富爸爸窮爸爸》裡也同樣指出，許多人陷入了「老鼠賽跑」的陷阱：終其一生不停地為公司老闆工作，為了繳稅要為政府工作，為了付房屋貸款和信用卡貸款，要為銀行工作，但等待他們的只
是愈來愈多的債務和催款通知。
於是，他們再加倍努力工作，再取得更多債務，來償還舊債，最後陷
入財務緊張而不能自拔，就像那些在小籠子中，不停踩著轉輪跑的小
老鼠。
但問題是現在理財來得及嗎？
許多四十歲上下的年輕人也常有疑惑：在台灣，股市由最高點滑落至
低原期，穩定、多金的工作又一位難求。究竟，如何面臨無財可理的
環境？有財又該怎麼理？
不要負債就是理財
「現在年輕人不要負債，就是最好的理財，」薛明玲說。
《富爸爸窮爸爸》的作者之一萊希特，很關注現今孩子們在學校裡缺
乏經濟知識，但卻在進高中前就有了信用卡。
她認為，如果缺乏實務智商，不了解金錢運轉的規律，年輕人就沒有
準備好進入未來等著他們的現實世界。
「因為在這個世界裡，會花錢將比會省錢更受到重視。」
是母親也是會計師的萊希特說。
「很多人終其一生都在為錢工作，」《富爸爸窮爸爸》一書指出。
所以作者提出很實際的建議，不要老買一些被帶回家使用後就沒有價值的個人用品。
就像一輛新車，一旦被開出停車場，就已經損失了25％的車錢。一枝價值四百美元的全新高爾夫球桿，當它被使用過一次，就只值一五○美元。
非凡電視台新聞部總監洪玟琴指出，現在理財，最需要避免「財愈理愈少」的風險。
她認為，環境變化太快，過去長抱股票、基金的懶人投資法，已經不
適用，動作要快，做好停損跟停利。
例如：從今年四月以來，大盤指數的跌幅將近兩成，反觀聯發科卻重
挫三成，如果投資人沒賣掉持股，四個月內損失就高達三○％，「現
在是恐怖主義時代，保本型的工具最好佔總投資二分之一，」在美國
留學二年的洪玟琴，很有國際恐怖主義意識。
「全世界的事都跟我有關，沒有一天好日子啦，」對於投資股票心有
餘悸的高凌風說。
而對每個人而言，最快也最直接的保本方法，就是存錢。
檢視自己的消費觀，是存錢保本的第一步。
存錢對單身族群更是重要。「他們覺得自己身上的錢是充裕的，常會
透支消費，而不自知」智威湯遜執行創意總監狄運昌觀察。
漫畫家朱德庸在年過四十後，對人生有很多領悟，其中一個是關於
「消費」。
他以前常和太太一起去買名牌服飾，但他發現，為了要消費就得拚命做事，「到最後等於在幫商人打工」朱德庸說。
最近，他們夫婦倆都把以前受騙的衣服再重新搭配，反而很有成就感。
年收入千萬以上的漫畫家蔡志忠，也不把時間浪費在無謂的消費上。
他長年穿著一身白襯衫、卡其褲，家中沒有可用就丟棄的用品，但他
長期喜歡購屋，而且只專精收集一種古董。由於生活簡單、純樸，所
以他可以把時間花在讀書和創作上，他曾有長達四十二天不出家門，
只為專心讀物理及數學。
消費有順序和原則
理財也要認清消費順序和原則。
五十六年次，法雅客行銷經理魏岱洛就很享受「量入為出」的樂趣。
她的皮夾裡只有一張信用卡 ，兩千塊以下都用現金付。每月薪水下來
先扣掉該付、該存的，最後剩的錢按按計算機再除以三十，才是每天
能消費的。
最近魏岱洛忙到沒時間運動，結果胖了十公斤，本來打算買新裝，但
後來決定～應該先減肥找回健康，而非用錢還解決不了根本問題。
在她眼裡，這些都是因為自律帶來的快樂，雖不會因此富有，但也絕不會負債。
今年34歲，目前在摩根富林明證券電子商務部擔任協理的楊啟倫，
手機已經用了四年。
喜歡攝影的她，曾經兩次認真考慮要買數位相機，但最後還是作罷。
她觀察，用數位相機拍照，拍不好就重來，拍完了所有人又想看一次，「看起來很方便，結果都在浪費時間。」
楊啟倫並非節儉，只是她認為錢要花在該花的地方，「我追求生活品質，東西不是有就好，而是真的要有需求。」像她剛從德國自助旅行
回來，兩個星期花了台幣超過十萬，但楊啟倫卻一點也不心疼。
財經專欄作家蔣雅淇從踏入社會的第一天，就用「三個信封袋」和
「一個小木盒」來打理財富。
這三個袋子分別是「簽帳袋」、「發票袋」和「帳單袋」，裝著每個
月大小花費的紀錄。像每到統一發票對獎日，她對獎的同時也在檢視
自己的日常消費習慣。她就曾發現自己從早餐開始，一整天花在點心
、零食的發票就有六、七張，改善之後不只瘦了肚子還肥了荷包。
「薪水袋裡的數字不代表你賺的，扣掉所有支出後，真正留在身邊
的，才是你的錢，」她曾在專欄裡寫到。
主動投資自己
其次，有競爭力才有退休力。
高風險時代，還有什麼是穩賺不賠的投資？答案就是把自己當作投資標的，加入你的理財計劃裡。
《錢與閒》一書中，作者巴勒夫發明了一條定律：主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢。
「把自己磨成專業中的專業，那你根本就不用再花時間去想賺錢的事，」高凌風認為。
曾是聯廣公司三十年來第一位女總經理，也是大陸最大廣告公司盛世
長城前總經理，今年四十四歲的陳薇薇說要理「財」不如理「才」。
去年底，她為自己的人生下了一個重要決定，重返校園，專心到上海
念美國華盛頓大學的ＥＭＢＡ。
十八個月的課程，光學費就接近一百三十萬台幣，全部英文授課，像
統計! 、! 會計這些從沒學過的課程，得先看過一次中文，再看英文。
「這好辛苦！」陳薇薇很大聲地說，「但有競爭力，才有退休力。」
投資自己之前，要學會找到自己的長處。充分發揮上天送給每個人的
獨特禮物，提高自己增加收入的能力。
《富爸爸窮爸爸》的另一位作者，羅勃特．清崎回憶小時候父親曾告
訴他，日本人關注三種力量：劍、寶石和鏡子。
劍象徵著武器，寶石象徵金錢，而鏡子象徵著自知。
在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。
從小就是演講和作文比賽常勝軍的一○四行銷總監邱文仁就善用自己
的表達能力。
她的另一個身分是「作家」，她把一路上工作的所見所得，記錄成書，至今已經出了九本書。
她有空就上亞馬遜書店訂英文ＣＤ或錄音帶，每星期跳一次佛朗明哥，釋放身體的壓力。
水瓶座的邱文仁說宇宙中有太多值得探索的事，即便生活裡的細節也
值得琢磨。
她說，「當我找到適合自己的生活方式，也是一種理財」投資自己有時候也是未雨綢繆。
前味全總經理王雅鈴的弟弟王德傳`茶莊負責人王俊欽，退伍後一直
待在三井工程當監工。
他曾以為自己一輩子每天都會髒兮兮的在工地裡渡過，於是決定只好在工作之外，讓生活過得多采多姿。
他每天下班就去學面相和茶道，就這樣十年如一日。
六年前，三十二歲的王俊欽面臨建築業不景氣，小時候家裡開過茶莊
的他，決定把嗜好變生意。前年底他在台北中山北路開店後，很快地
便在誠品、新光三越設櫃。
「不管做什麼，就是努力地學，也許有一天會派上用場，」王俊欽說。
投資自己，除了是為了看得到、摸得到的金錢，每一個人都應該在自
己的資產負債表上，再加一個項目：健康。
健康才是根本
曾經因為投資失利而患憂鬱症，三年前免疫系統失調，連坐椅子都要
有人扶才站得起來的高凌風，就覺得健康是一切之本。
「人要再起只有一個原則，就是要愛自己，把身體照顧好，人家看你很強，才願意把錢借給你。」
這幾年他靠讀書、吃藥和游泳重拾健康，現在他每天運動兩小時，不
抽煙也不喝酒，前些日子他看到電視報導有個人四肢手腳都沒了，只
靠一張嘴畫畫在過活，他才赫然發現自己很富有。「你有了一萬個錢財，其實身體一出問題，後面全沒了！」
三個小孩都在國內外知名醫學院念書，先生是台大內科教授許金川的
牙醫師洪淑娟，有個祕密花園。
她在診所裡劃出一個小小空間，在那可以偶爾打坐，做做瑜珈。
今年五十五歲的她，無時無刻都在為自己多存一點「健康財」。她爬過台灣四十六座百岳，勤練氣功、做瑜珈來讓自己身心平靜，平常和人聊天，也會把身體拉直緊貼牆面。
找到個人理財風格
除了存錢、投資自己保本，不同人生階段，要有不同的理財方式。
對於薪水扣掉生活費，幾乎就無財可理的年輕上班族，全球人壽業務
副總經理王育才建議，第一、先儲蓄，再花費。
第二、愈早每月投資
一定金額，資金以複利的方式不斷累積，能愈快達成退休目標。
假設年報酬率九％，想存一千萬退休金：從二十歲開始，每個月投資
3544元，三十歲開始則是每月投資9026元。
但如果到了四十五歲才開始儲蓄，每個月的投資金額就要高達5萬元。
所以，愈早愈好。
美國《錢》雜誌建議，年輕單身男女還應準備相當六個月薪水的準
備金，以防不時之需。此外，應該立即開始投資，「年輕人負擔小，
風險承受度高，可投入股市。」
高風險時代，理財更要注重安全、平衡地進行全資產配置。
今年47歲的聯傑財務顧問執行長蕭碧華，就把資產分做四大塊。
她認為人還是要有棟房子比較安心，所以十六年前就在中央研究院旁買下一坪十五萬的房子，現在已經增值三分之一以上。
她也買債券、股票和基金，另外，從女兒三歲開始，蕭碧華每個月便
投資三千元到定期定額基金，作為教育基金。
她對未來也早有打算，透過購買儲蓄險，當蕭碧華五十五歲退休時，即可領回一千萬。
如何避免財愈理愈少？蕭碧華有三個建議：第一，要分散風險，股票
基金和債券基金都可以投資，債券報酬率雖然比股票少3％，但風險卻少了四成。
第二，控制下檔風險，要設停損點，很多人因為愈賠愈多就不管，這是錯誤的投資行為。
第三，不要擴大信用。
當累積一筆財富後，每個人都會想購屋置產，但現在 適合買房子嗎？
尤其隨著全球化，造就出愈來愈多跨國工作的飛行遊牧族，住的地方
都居無定所，更何況買一個可以永遠落腳的窩。
中菲行航空貨運承攬國際行銷處處長郭海山，今年45歲，從美國回
台灣工作十年，但始終是租屋一族。
最近他剛搬家，新家位在信義路上的公寓，一個月租金三萬多塊。
「買房子是長期投資，除非你確定會一輩子都住在那」郭海山說。
戴德梁行總經理顏炳立認為，其實買房子可以參考四個重要經濟指標。
分別是經濟成長率（如果沒有達到九～一○％，代表市場沒有什麼動能）、物價上漲率、放款利率（低於七％以下，可以買進）和貨幣供
給年增率。
目前台灣只有市場放款利率變低，這意謂自用型住宅可以買進，但價格上考慮要特別注意。
鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞指出，每個人都應該有個「屋涯計劃」，也就是讓房子搭配著生涯規劃而改變。
隨著小孩成長，林鴻鈞己經換過三次房子，而且一次比一次大。
他建議購屋要量力而為，尤其是年輕人，不要因此太早揹債。
「如果你有需求，那就是最好時機」狄運昌說。
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