商周理財新知電子報:安全至上的十一個策略－ㄚ清房地產物業專業整合服務網

25歲後一定要懂得40則理財處方籤

安全至上的十一個策略

顧好房產

買房子比租房子更能降低風險，因為買房子可以避免房租上漲。

的確，房地產稅和房屋保險會增加，房子可能會長白蟻，偶爾還會淹水。

但如果房租上漲了，屋主就不必因為住在家裡去付更多房租。

所以買房子比租房子好，除非買比租還貴很多──用來估計的標準，當然是你的生活水準。

顧好房貸

除非你真的很確定通貨膨脹會飆高，否則最好的房貸就是沒有房貸，而繳清房貸則是你在市場上能賺到最高的安全回報。

所以如果你發現自己有餘裕可以投資，就拿來付房貸吧。

顧好自己的壽命

既然通膨指數年金垂手可得，如果怕自己太長壽，就應該考慮購買些年金。

當然，要貨比三家，找最划算、且確定有完整的抗通膨保護措施的年金。

如果你能找到幾個賣家，又互有競價，那就每個都買一點。這樣就能多一點保障，免得碰上保險公司違約。

結婚生小孩

結婚生子能讓你建立隱藏的家庭保險市場，就像一個互助團體，尤其在你面對失業、減薪、健康支出等問題時，家庭就顯得更加重要，或許可以給你一些保障。

保持彈性

就算沒有任何投資觀念也可以做到的基本功，就是認真工作，當個有彈性又多才多藝的人。也就是說，要讓自己能做不只一種工作，願意考慮改變居住條件與地點，以及避免對生活型態有固定的想法。

考慮只投資抗通膨債券

就在我們寫書的當下，抗通膨債券扣除通貨膨脹後的孳息是百分之二點四。

這是非常好的回收率，基本上是零缺點的，除了聯邦政府會公開拖欠官方債務以外。

投資任何東西之前，請先讀波士頓大學博迪教授所著的《快樂投資》，並考慮只持有抗通膨債券。

讓資源多樣化

就算你的金融資產全都很穩固，但你的整體資源可能未必。

比方說，也許你在像通用汽車（GM）那種風聲鶴唳的公司工作，公司可能在未來幾年內倒閉，如果真的發生了，你的薪水、目前的健康保險保障、雇主提撥的401（k）計劃都會在一夕之間消失。

除了丟掉工作以外，我們面對的第二大資源風險就是稅金上漲，或政府津貼縮減。

這些財政變化比較可能發生在預測美國有財政問題及美元開始下跌時。

所以如果你買了抗通膨債券、外國債券、外國股票或有可觀的國外盈餘的國內股票，就比較有保障。

投資冒險，花費就要保守

我們之前已經看到，想達到消費平滑，你的花費就得因應整體資源的風險。

如果為了降低整體資源風險而投資高風險資產，而且成果也不錯，那麼你的消費比例就算高一點也很安全。

但如果你的投資策略是要增加資源與生活水準風險、以提高生活水準的平均，你就得大大縮減目前的開銷！

務必留意通貨膨脹

百分之三的通貨膨脹，每二十四年就會削弱美元一半的購買力。

所以我們才會建議抗通膨債券，這種債券每年都會按照承諾實質給付。

其次，想想你其他名義上的收入來源，像是固定的退休金。

然後再考慮購買外國股票、黃金、房地產投資信託基金或能源股票，那些都可能會增值、並彌補你在消費力方面的損失。

第三，確定不買任何名目債券、名目年金或是任何以名目貨幣（換句話說，就是不會隨通貨膨脹調整的）回報的長期借貸。

避開複雜的保險產品

保險產業之所以能賺進大把鈔票，方法之一就是創造複雜的產品，然後畫一個大餅──以低於平均的風險，提供高於平均的回報。

這些畫出來的大餅常常毫無根據，這些產品也總會內含非常高、卻又難以理解的費用，以及非常不利的贖回條件。

所以我們才會建議避開現金價值的壽險、傳統的變額年金、有「生前福利附約」的變動年金，還有大多數的股票指數年金，而要買可更新的定期壽險替代。

※考慮購買長期照護險

說實話，療養院的費用，會是大多數人退休後面臨的最大風險。

如果你負擔得起，就買長期照護險吧。

如果真的要買，就要在年輕時買，而且通貨膨脹保護措施愈多愈好。

要確定跟財務體質健全的公司買，也要完全了解保費往後可能上漲多少。

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