你知道怎麼教小孩理財嗎？
花旗基金會執行長廖麗雪指出，培養小孩高FQ，建立正確的理財習慣是關鍵。
■文．郭晏銓
教導兒童理財，家庭是最重要，也是最有效的場所。
但父母要如何教自己的孩子理財？
有什麼工具可以運用？
是許多父母關心的話題。
尤其許多父母想要教，卻無從教起，也有人懷疑，小孩是否能理解高深的理財知識。
負責花旗基金會在台運作的花旗發言人廖麗雪指出，父母是理財教育成功與否的關鍵，而教導子女理財，就是陪伴他們成長的過程。
只要願意花時間陪伴子女，為他們解答疑問，建立基本的理財價值觀，教出高FQ(理財智商)的小孩並不難。
在教導子女理財或解答問題的過程中，父母也可以發現自己的理財盲點或不足之處，是一個很好的教學相長過程。
她的女兒甚至可以為她提供很好的購屋建議，讓她相當驚喜！
廖麗雪建議，想為子女做好理財教育，父母不妨養成以下習慣：
■習慣1：鼓勵記帳培養數字觀念
根據花旗基金會2009年針對兒童理財習慣的調查，只有3成父母會鼓勵小孩記帳。
其實，記帳除了可以讓孩子瞭解自己的花費情形外，還可以培養孩子的數字觀念，對於日後養成良好的理財紀律也很有幫助。
而且透過記帳，父母也可以藉此瞭解子女的生活與消費形態，甚至是交友情形，這是記帳額外的收穫。
■習慣2：給零用錢練習支配金錢
此外，國內超過5成兒童沒有零用錢，而有零用錢的兒童中，每周在100元以下的，高達56％。
廖麗雪認為，「如果樣樣都幫孩子買好，不讓他們自己買，小孩比較不容易培養價值的觀念。」
給子女適度的零用錢，並讓他們練習支配自己的收入，在有限的預算中取捨自己想買的東西，藉由讓他們自己管理金錢，培養他們的金錢支配能力，也提高他們的責任感。
她建議，在給子女零用錢時，可以告訴他們零用錢的用途，還有他們可以選擇如何運用，例如暫時克制欲望，存起來買較貴的東西，或者作為其他用途。
至於金額，則最好視孩子的年齡與生活習慣而定。
以她自己為例，她的兒子愛運動，胃口也比較大，因為參加社團，也會有社交活動，所以給較多零用錢；
女兒則比較節儉，會主動要求不必給太多零用錢。
■習慣3：透過預算觀念教導購物
根據花旗的調查，有3成的受訪兒童透露，自己的父母買東西常常不會比較價錢。
其實購物是孩子學習理財的重要機會教育，父母不妨在購物前與子女討論要買什麼，讓孩子知道「想要」與「需要」的差別。
在購物時，還可以透過教導瞭解商品的成分或質料，和價格的高低，讓孩子參與購物的決定。
如果孩子大一點，不妨給他預算的概念，在預算內取捨。廖麗雪指出：「『貨比三家』是一種重要的學習。」
透過貨比三家，孩子會發現同樣或類似的東西，也會有不同的價格，也讓購物變成一種樂趣。
另外，父母如果能解說為何會有不同的售價，也可以讓子女瞭解商業市場的運作，是很好的機會教育。
■習慣4：分享家裡收入支出情況
廖麗雪認為，父母應該與子女分享家裡的收入與支出，或投資情形。
對子女適度透露，讓他們了解家裡的經濟情況，無形中也可以增加子女的責任感。
同時也可以讓子女瞭解父母工作的辛勞，同時想像自己的未來規劃。
以她自己為例，她會讓子女知道家裡的貸款總數，每個月要還的本息，也會與子女一起處理家裡各項支出的對帳單，讓子女瞭解家裡的經濟情形，進而有為父母省錢的意願。
■習慣5：適度參與家中投資決策
廖麗雪認為，為子女作理財規劃，可以讓他們對各種理財商品的特質與功能有基本的瞭解，像存摺上的利息變化，就可以讓孩子了解利率與利息的投資基本概念。
如果預算許可，也不妨讓孩子直接參與，甚至提供一定的預算，讓他自主決策。舉例來說，廖麗雪夫婦在孩子還小時，投保了繳費期滿時，可以分期還本的兒童教育壽險，到兒子上大學時，每年可領回10萬元當作教育金。
不過，由於兒子考上公立大學，學費花費比預期少，他們夫婦就把這筆錢交給孩子，讓他自己選擇投資工具投資：「透過這筆小額投資，他可以自己嘗試、體會，學到寶貴的經驗。」
廖麗雪認為，很多父母總是幫子女做好各種準備，甚至到了子女成年，都不讓子女參與家裡的理財決策，也不曾讓子女學習，以致身故後，子女反而成為「敗家子女」。
若父母從小就透過「learning bydoing」(從做中學)的方式讓子女學習理財，從小建立理財觀念，將比留給孩子實質的資產更有效果。
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