 【文／歐陽善玲、蔣士棋】
把握所有對自己好的保障
八八水災過後，預防意外災害的重要性再度被大家重視。
除了人身安全，該怎麼讓財產也能獲得最大保障？《今周刊》特別訪問國內主要的產險業者，在第一時間為讀者剖析，風災後究竟該如何防患未然。
莫拉克颱風重創台灣，各保險公司紛紛成立颱風理賠專案小組，主動與保戶聯繫、協助處理理賠事宜。
然而保險相關細節繁雜，本刊特以問答形式，讓讀者快速掌握產險要點。
理賠的險種與申請手續
Ｑ：莫拉克颱風災情慘重，房子、車子全泡水。
有哪些保險可獲得理賠？
Ａ：談到產險，一般人想到的都是房屋險與汽機車強制險。
但若是因為天災導致房屋或汽車受到損傷，單憑這些保險恐怕幫不上忙；必須得針對颱風相關的天災進行加保，才能讓保障更完全。
明台產險鄭振榮副總經理表示，目前房屋險的主約內容，承保範圍大多以地震、火災為主，而颱風、洪水則是以附加條款的方式讓消費者自由選擇；至於車險，也是在車體保險之外，提供颱風洪水的保險附約；「只要確定是颱風期間造成的損害，產險公司都會理賠。」
但台灣年年雖都有颱風，為颱風特別投保的人卻是少數。
以車險為例，富邦保險陳添壽協理估計，為車子加買颱風險附約的比率只有五％；除了保費價格以及車齡等因素影響，他認為，「大部分人還是有僥倖心理。」
不過鄭振榮也提醒，即使為房屋加買了颱風險附約，地層下陷和土石滑動造成的損害，還是不屬於承保範圍，消費者須特別注意。
Ｑ：這次風災理賠有何注意事項？理賠手續是否麻煩？
Ａ：只要應備文件齊全，產險理賠手續不會比較麻煩。
但要注意，很多理賠認定，保戶與投保公司認知不見得一樣，得先進行商議。
國泰產險表示，受災戶應先將泡水車拍照存證，並保留相關費用單據，日後可申請稅捐減免。
如果汽機車泡水，當修理費用超過車輛價值，而報廢或出售時，可持報廢證明或過戶證明及保單，至保險公司服務據點辦理退保，未到期保費也可退還。
另外，有投保火險附加颱風洪水險的住家，在清除受災物品時，建議先拍照存證並編列損失清單，以作為日後求償、或申請營所稅減免時證明。
若未投保颱風洪水險，而無法獲得保險補償時，也可拍照存證及編列損失清單，以作為日後申請綜所稅、營所稅，或貨物稅減免時的證明文件。
另外，若房屋有向銀行貸款，住宅理賠部分，就會依照抵押權人持有比率進行理賠。
例如，被保險人房貸比率達八成，保險公司賠付部分只能拿到二成，其餘八成則屬於貸款銀行。
Ｑ：如果保單因風災遺失，該如何申請理賠？理賠金要多久才會下來？
Ａ：車子部分，如果保單遺失，只要帶著行照及身分證明文件，向投保公司申請補發即可。
如果車子泡水，或在這次風災發生事故，被保險人要先向警局報案。
由憲警機關出示證明後，於五日內連同理賠申請書寄送到保險公司。
保險公司接獲申請後，會針對汽車受損程度，進行查證、勘驗及估價動作。
確認理賠事項後，被保險人再根據維修情況，憑單據及應備文件向保險公司申請理賠，一般會在七至十五日內撥款下來。
因此，理賠金申請下來的時間長短，與被保險人何時送車進場維修，及維修的速度有關。因為申請理賠必須檢附單據，產險公司再針對維修費用賠付。
至於住宅，保單遺失的作法與車子類似，只要攜帶身分證明文件即可。
理賠程序，應事先拍照存證並編列損失清單。
要注意的是，為方便受損物品清點及理賠申請作業，被保險人最好等保險公司人員勘定損失後，再與保險公司協商後續處理方式。...
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